小滿，一個(gè)滿是生機(jī)的節(jié)氣，也是度小滿品牌正式發(fā)布的紀(jì)念日。

(資料圖片僅供參考)

2018年5月21日，在百度金融服務(wù)事業(yè)群組的基礎(chǔ)上，度小滿正式成立。度小滿，取意“源自百度，小得盈滿，前行不止”。

過去5年來，度小滿延承百度技術(shù)基因，積極探索人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，走出了一條輕資產(chǎn)、重科技的成長之路，通過技術(shù)驅(qū)動，為客戶、為合作伙伴、為社會不斷創(chuàng)造價(jià)值。

度小滿的小微金融業(yè)務(wù)是一個(gè)縮影。自成立以來，度小滿累計(jì)為超過1800萬小微企業(yè)主及工商個(gè)體戶授信，僅2022年為小微企業(yè)發(fā)放超過5200億元信用貸款；除了覆蓋面的擴(kuò)大，更有融資成本的下降，過去5年來，度小滿所服務(wù)的小微客戶貸款利率下降28%。

其背后，度小滿將領(lǐng)先的技術(shù)實(shí)力應(yīng)用到智能營銷、智能風(fēng)控、智能經(jīng)營、智能運(yùn)營和滿鏈融，精準(zhǔn)識別小微風(fēng)險(xiǎn)特征，用科技幫助小微降低融資成本，為小微創(chuàng)造價(jià)值，為穩(wěn)增長貢獻(xiàn)力量。

這正是度小滿自成立第一天就立下的使命：用科技為更多人提供值得信賴的金融服務(wù)。

1

智能風(fēng)控成效斐然

眾所周知，以小微為主的民營經(jīng)濟(jì)，具有“五六七八九”的特征：貢獻(xiàn)了50%以上的財(cái)政收入，60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果，80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量。

近年來，得益于政策引導(dǎo)與金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)力，金融業(yè)對民營經(jīng)濟(jì)的支持力度持續(xù)增長。但同時(shí)，大量小微企業(yè)依然面臨著融資難、融資貴、融資慢等問題。信息不對稱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等原因讓這些企業(yè)難以獲得金融服務(wù)支持，阻礙了他們進(jìn)一步發(fā)展。

破解這一難題的關(guān)鍵在于用技術(shù)手段識別風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)，以便捷的方式、合理的價(jià)格，將更多小微納入到正規(guī)金融體系，并通過技術(shù)與金融的深度融合，實(shí)現(xiàn)額度持續(xù)提升、成本不斷下降，將普惠金融落到實(shí)處。

以度小滿為例，通過人工智能等技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用，度小滿搭建了基于大數(shù)據(jù)的智能風(fēng)控系統(tǒng)，針對小微企業(yè)單獨(dú)建模、精準(zhǔn)畫像，能夠兼顧風(fēng)控的成本、安全與效率。

具體來看，基于人工智能、金融云、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等底層架構(gòu)，度小滿搭建了金融大腦，運(yùn)用情感計(jì)算、關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和知識圖譜等技術(shù)，進(jìn)行感知引擎和決策引擎運(yùn)算，大數(shù)據(jù)處理能力實(shí)現(xiàn)日均100億次計(jì)算，智能風(fēng)控模型年均上線10萬條策略。

尤其在信貸領(lǐng)域，征信數(shù)據(jù)一直是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的典范。由于它的復(fù)雜性和多樣性，很難使用傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理方式進(jìn)行分析。為了破解這一難題，度小滿智能征信中臺將大型語言模型LLM、圖算法應(yīng)用在征信報(bào)告的解讀上，能夠?qū)?bào)告解讀出40萬維的風(fēng)險(xiǎn)變量，將銀行風(fēng)控模型的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分度提升了26%。

此外，度小滿還通過情感計(jì)算判斷用戶還款逾期的真實(shí)性，提供更靈活的賬期；并采用模型分析小微企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)、歷史用款規(guī)律，預(yù)測他們什么時(shí)候資金需求最多，授予臨時(shí)額度滿足資金周轉(zhuǎn)需求。

截至目前，度小滿聯(lián)手眾多金融機(jī)構(gòu)，累計(jì)服務(wù)數(shù)千萬家小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，其中7成屬于員工在5人以下的小店，超過50%分布在四線及以下城市。

更值得一提的是，在科技驅(qū)動之下，智能風(fēng)控帶來的提額降本效應(yīng)日漸彰顯：截至2022年底，度小滿對小微企業(yè)主人均貸款額度增加了100%，平均年化貸款利率下降約26%。

2

專注探索硬核科技

持續(xù)的科技創(chuàng)新、探索前沿技術(shù)是度小滿業(yè)務(wù)發(fā)展的基石。

自成立以來，度小滿大力發(fā)展深度學(xué)習(xí)、自然語言語言處理、圖神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、情感計(jì)算、區(qū)塊鏈等前沿科技，并結(jié)合金融科技實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)積累不斷提升硬核科技能力，得到廣泛認(rèn)可。

近日，中國人工智能學(xué)會公布2022年度吳文俊人工智能科學(xué)技術(shù)獎(jiǎng)，由度小滿建設(shè)的“智能化征信解讀中臺”工程榮獲吳文俊人工智能科技進(jìn)步獎(jiǎng)。度小滿也憑借該工程成為唯一入選的金融科技公司。

去年底以來，ChatGPT橫空出世，AIGC浪潮迭起，大模型技術(shù)站上風(fēng)口。而度小滿此前已經(jīng)率先將大模型技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域，包括將大型語言模型應(yīng)用于海量互聯(lián)網(wǎng)文本數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、征信報(bào)告的解讀，以及通過自研的語音機(jī)器人實(shí)現(xiàn)多輪復(fù)雜對話，將無感率提升到99%，替代了信貸業(yè)務(wù)中六成以上重復(fù)性工作。

在度小滿CEO朱光看來：“大模型技術(shù)是下一代人工智能技術(shù)較量的核心課題，它正在重新定義金融科技。金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，金融科技公司要抓住這次技術(shù)變革的機(jī)遇窗口，積極探索大模型技術(shù)的應(yīng)用和發(fā)展，助力金融業(yè)實(shí)現(xiàn)從數(shù)字化到智能化的躍升”。

而在近年來央行主導(dǎo)的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)工作中，度小滿同樣扮演了重要角色。其中，度小滿“基于人工智能技術(shù)的智能語音機(jī)器人金融應(yīng)用”、“基于人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)的智能風(fēng)控平臺金融服務(wù)”項(xiàng)目入選了北京金融科技應(yīng)用首批試點(diǎn)；度小滿旗下的智能風(fēng)控產(chǎn)品“磐石”則入選重慶首批金融科技試點(diǎn)。

除了人工智能領(lǐng)域的應(yīng)用和創(chuàng)新，度小滿在區(qū)塊鏈技術(shù)方面亦成果豐碩。目前度小滿的區(qū)塊鏈技術(shù)已率先應(yīng)用于資產(chǎn)證券化過程中，同時(shí)通過度小滿“BaaS”區(qū)塊鏈開放平臺幫助機(jī)構(gòu)快速搭建區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)及應(yīng)用。近幾年里，度小滿已經(jīng)兩次入選福布斯全球區(qū)塊鏈50強(qiáng)名單。

3

助力可持續(xù)發(fā)展

科技是第一生產(chǎn)力。度小滿這五年，正是深度踐行科技驅(qū)動價(jià)值創(chuàng)造的征程。

隨著金融科技創(chuàng)新成為推動金融轉(zhuǎn)型升級的重要?jiǎng)恿?，度小滿致力于推動新興技術(shù)在金融領(lǐng)域的不斷深化應(yīng)用，先后布局了信貸、財(cái)富管理、支付、保險(xiǎn)、個(gè)人金融科技和供應(yīng)鏈金融科技六大業(yè)務(wù)板塊。

秉承“伙伴先贏，持續(xù)共贏”的理念，度小滿建立了良好的合作伙伴生態(tài)，通過人工智能的創(chuàng)新應(yīng)用，助力金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)、降本增效，金融科技產(chǎn)品在工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和股份制銀行得到廣泛應(yīng)用。目前度小滿已經(jīng)和上百家金融機(jī)構(gòu)合作，共同推動普惠金融。

在此過程中，作為數(shù)字普惠中的金融科技力量，度小滿以“數(shù)字普惠”“智能科技”“伙伴共贏”“綠色發(fā)展”“強(qiáng)化治理”五大核心領(lǐng)域構(gòu)成ESG戰(zhàn)略，持續(xù)提升公司的數(shù)字普惠價(jià)值。

根據(jù)度小滿近期發(fā)布的《2022年度環(huán)境、社會及管治（ESG）報(bào)告》，度小滿累計(jì)為超過1800萬小微企業(yè)主及工商個(gè)體戶授信，2022年為小微企業(yè)發(fā)放超過5200億元信用貸款，持續(xù)用有溫度的金融科技服務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動企業(yè)綠色和可持續(xù)發(fā)展。

在推動綠色發(fā)展方面，度小滿與聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署合作的“可持續(xù)金融助力鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目”在福建寧德古田縣、重慶酉陽縣和陜西漢中西鄉(xiāng)縣等區(qū)縣落地，有效支持當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

在踐行社會責(zé)任方面，度小滿“小滿助力計(jì)劃”公益助農(nóng)免息貸款項(xiàng)目連續(xù)四年為數(shù)千位鄉(xiāng)村帶頭人提供了免息貸款，支持發(fā)展產(chǎn)業(yè)。2022年12月底，度小滿通過紅十字基金會向重慶墊江縣定向捐贈了2000萬元，主要用于對受疫情影響的留守老人提供藥品和重疾救助。

依托金融科技技術(shù)和能力，度小滿積極參與反詐治理工作。截至2022年底，度小滿共向15萬人提供了電詐防范提醒服務(wù)，人工勸阻并攔截被詐騙用戶超過5000人。

朱光指出，良好的ESG治理是推動企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的不竭動力。度小滿高度重視企業(yè)的ESG管理和實(shí)踐，持續(xù)提升公司的數(shù)字普惠價(jià)值，用有溫度的金融科技服務(wù)，推動企業(yè)和社會的可持續(xù)發(fā)展”。

對度小滿等科技公司而言，這是一場廣袤無垠的探索之旅：以科技創(chuàng)新提升價(jià)值創(chuàng)造能力，助力更好的金融和更好的社會。

內(nèi)容來源：新金融瑯琊榜

作者：董云峰

關(guān)鍵詞：