“中國保險行業(yè)有望迎來新一輪成長周期”……4月18日，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心和互聯(lián)網(wǎng)保險科技平臺元保共同發(fā)布的《2022年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》（以下簡稱《報告》）如是展望。從購買險種這一維度來看，《報告》指出，儲蓄型保險增長或超傳統(tǒng)壽險，商業(yè)養(yǎng)老險已成為消費者規(guī)劃養(yǎng)老生活的重點方向。

《報告》還從消費者特征、購買動機、購險看重因素等維度進行了統(tǒng)計和總結(jié)。那么，哪個年齡段的群體是保險消費者的中流砥柱，且更傾向于在互聯(lián)網(wǎng)上買保險？消費者購險最看重的因素有哪些？

“80后”成購險主力軍，理賠備受關(guān)注

【資料圖】

互聯(lián)網(wǎng)保險憑借著靈活方便、性價比高的特點收獲了各個年齡段的消費者。

“80后”這一群體成《報告》的一大關(guān)鍵詞。從消費者特征來看，“80后”是保險消費的中流砥柱。

《報告》顯示，在保險花費上遠超其他年齡段消費者。相較于其他年齡段的消費者，“80后”為主的31-40歲消費者保險花費更多，其中75%的家庭年度保險花費超5000元，此外他們更傾向于在互聯(lián)網(wǎng)上購買保險。

在保險消費者中，購險年限越長的消費者越傾向在互聯(lián)網(wǎng)上買保險?！秷蟾妗凤@示，訪談中發(fā)現(xiàn)，他們選擇在互聯(lián)網(wǎng)上購買保險的原因是產(chǎn)品性價比高、種類豐富、信息透明、便于自主決策、不會被過度營銷所打擾。

理賠和服務(wù)是影響售后體驗的關(guān)鍵因素，如果理賠或服務(wù)不到位，“投保容易理賠難”很容易成為一些消費者的固有印象。從購險看重因素這一維度，《報告》顯示，理賠是消費者購險前后均最看重的因素之一?！?0后”更重視售后人員的專業(yè)性和服務(wù)態(tài)度，“80后”更在意理賠速度和理賠便捷性。具體來看，“80后”消費者對理賠速度和1V1理賠指導(dǎo)有更高的要求，“90后”對專業(yè)性和服務(wù)態(tài)度更在意。

從理賠滿意程度來看，絕大多數(shù)理賠過的消費者對理賠滿意。根據(jù)《報告》，在理賠成功的消費者中，93%的消費者對理賠滿意，僅有7%的消費者對理賠不滿意。訪談發(fā)現(xiàn)，消費者希望理賠流程更透明、清晰。

“賠不賠、賠多少是消費者最為關(guān)心的話題。”資深精算師徐昱琛表示，買保險對于消費者來說就是在買理賠、買服務(wù)，所以消費者較為關(guān)心理賠。不過，保險屬于射幸合同，即在一定情況下會發(fā)生理賠。并且保險理賠相對而言較為復(fù)雜，這使得消費者可能存在一定的誤區(qū)。

商業(yè)養(yǎng)老險上演“未來已來”

作為數(shù)字化時代的新興業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)保險被視為行業(yè)增長新引擎。那么，未來哪一險種將成為互聯(lián)網(wǎng)保險消費者眼中的新“頂流”，且可以成為互聯(lián)網(wǎng)保險進一步發(fā)展的推手？

疫情三年，大眾避險情緒升溫，收益穩(wěn)定、相對靈活的儲蓄型保險如年金保險、增額終身壽險、兩全保險等保值類保險的需求開始提升。根據(jù)《報告》，調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，未來1—2年消費者對于儲蓄型保險的購買規(guī)劃明顯上升。

此外，2022年被定義為中國個人養(yǎng)老金元年。個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品正加速擴容，自中國銀保信自去年11月公布首批個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單后，該產(chǎn)品名單多次擴容，截至目前，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品已增至28款。

未來，商業(yè)養(yǎng)老險這一市場將釋放更大的潛力。《報告》指出，從消費者需求看，老年人口規(guī)模擴大，養(yǎng)老資金承壓的同時，必將帶來多層次、多樣化的養(yǎng)老需求。這萬億市場空間，成了參與主體的機遇和挑戰(zhàn)，商業(yè)養(yǎng)老保險或?qū)⒂瓉怼鞍倩R放”的黃金時代。

在人口老齡化、少子化及不婚化趨勢下，長期儲蓄型保險在養(yǎng)老規(guī)劃中的價值越發(fā)凸顯。徐昱琛表示，由于大眾對養(yǎng)老更為關(guān)注，從商業(yè)養(yǎng)老險角度來看，市場存在一定的機遇。以養(yǎng)老年金為例，能夠提供穩(wěn)定的養(yǎng)老現(xiàn)金流，這類產(chǎn)品可以契合大眾對于養(yǎng)老的需求。當(dāng)前保險公司也在養(yǎng)老社區(qū)等多個方面積極布局商業(yè)養(yǎng)老險這一領(lǐng)域。

“發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，加強第三支柱建設(shè)，可以完善養(yǎng)老金體系。保險業(yè)可發(fā)揮長期確定性保障、分散長壽風(fēng)險、與養(yǎng)老服務(wù)有機結(jié)合等方面的獨特優(yōu)勢，提升長期養(yǎng)老資金的投資收益率，成為第三支柱發(fā)展的核心力量和重要支撐?！鼻迦A大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負責(zé)人朱俊生表示。

與此同時，隨著保險業(yè)務(wù)全流程逐步向線上化、智能化轉(zhuǎn)變，不論互聯(lián)網(wǎng)保險渠道，還是個險、銀保渠道，消費者都希望享受到專業(yè)化服務(wù)?！秷蟾妗方o出了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展秘籍：專業(yè)化、個性化的產(chǎn)品和服務(wù)將是未來競爭的核心能力。

在徐昱琛看來，除了產(chǎn)品本身外，差異化也體現(xiàn)在售前的引流和售后的服務(wù)階段。

此外，北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，互聯(lián)網(wǎng)保險不僅需要專業(yè)化、個性化產(chǎn)品和服務(wù)，同時還應(yīng)該以合規(guī)為前提。

北京商報記者 陳婷婷 胡永新

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